[dropcap]K[/dropcap]

redi kartları yapmış olduğunuz her harcama karşılığında size puan veya mil kazandırma konusunda çok cazip tekliflerle gelirler. Hatta, bazıları kazanacağınız puan veya mil haricinde, hesap açma bonusu olarak $500’a kadar ek puan veya mil teklif ederler.

Ortada bir problem görünmese de, bu gibi cazip teklifler herkes için geçerli olmayabilir. Puan veya mil toplama derdine düşüp, hesaplarının takibini yapamayan ve kredi skoruna zarar verecek olan kişilerin bu gibi tekliflerden uzak durması, ilerisi için daha faydalı olacaktır. Bundan dolayı da, puan veya mil kazandıran kartlara başvurmadan önce, verebileceği zararları bilmekte fayda var.
<h3>1.Puan veya Mil kazanmak uğruna borca girmek</h3>
İstatistiklere göre, Amerika’da kredi kartı olan kişilerin %45’i kredi kartı borçlarının tamamını her ay ödüyorlar. Yani, geriye kalan %55 kartlarında borç tutmaya devam ediyorlar demektir bu.

Kredi kartları faiz oranlarının da ortalama %17 civarında olduğunu kabul edersek, bahsetmeye çalıştığımız problemin ne olduğu yavaş yavaş belirginleşmeye başlar.Harcamalardan % 1 puan veya mil kazanmak uğruna, % 17 faiz ödemek hiç mantıklı değil.

Puan veya mil kazanmak için yapacağınız harcamaları ay sonunda ödeyemiyorsanız, kredi kartı bonuşları sizin için uygun değil. Kredi kartı yerine, nakit veya debit kart kullanmanız daha akıllıca olacaktır.
<h3>2.Başvuru bonusuna hak kazanmak için aşırı harcama yapmak</h3>
Puan ve mil veren kartlar, başvuru bonusu olarak ekstradan puan veya mil  teklifi yaparlar. Bu teklif çoğunlukla $500 veya biraz daha fazla puana denk gelir ve bu bonusu olabilmek için belli bir süre içinde kredi kartını kullanarak harcama yapmanızı ister. Genelde ilk 3 ay içinde $3000 harcarsanız, 50.000 bonus puan veya mil kazanacaksınız şeklinde olur bu teklif.

Bu teklifler cazip olsa da, bütçenizi aşan bir harcama yapmanızı gerektiriyorsa, ileride bu işlemler size problem çıkartabilir. Normal harcamalarınız, sizden istenen sürede yapacağınız harcama kadar olmayabilir.

Birçok kişi, bu cazip teklifi mobilyalarını yenilemek veya tatile çıkmak için kendilerine bahane olarak kullanmayı tercih ediyor. Kazanacakları puan veya miller karşılığında daha çok borca girmiş oluyorlar.
<h3>3.Hesapsız tatil harcamaları</h3>
Kazanılan puan ve milleri kullanmak için de harcama yapmanız gerekiyor. Diyelim bir kredi kartına başvurdunuz ve bu kart tail için puan veya mil toplamanızı sağlıyor. Başlangıç bonusunu kazandıktan sonra, bu puan veya milleri kullanmak için bir haftalığına tatile gidiyorsunuz ve bu puanları kalacağınız otelde kullanıyorsunuz. Ama, aynı zamanda uçak biletleri almanız, gittiğiniz yerde araba kiralamanız ve yedi gün boyunca yemek ve eğlence için de harcama yapmanız gerekecek. Evet, otel için ekstra bir ücret ödemeceksiniz belki, ama diğer harcamaları karşılamanız gerekecek.
<h3>4.Yıllık kart ücretleri</h3>
Yıllık ücreti olmayan kartların yanı sıra, yıllık ücreti $450’a kadar çıkan kredi kartları da var. Seyahatleriniz ve harcamalarınız bu yıllık ücretleri karşılamaya yetiyorsa ve kazanılan puanlar ve miller, ödediğiniz yıllık ücrete değiyorsa, çok fazla büyütülecek bir durum yok diyebiliriz. Bu yüzden, puan ve milleri biriktirme ve kullanma konusunda bir planınız yoksa, çok fazla kredi kartına başvurmamalısınız. Kısaca, kazandığınız puanlar, ödediğiniz yıllık ücretten çok daha fazla olması lazım.
<h3>5.Kredi skoruna etkisi</h3>
Kredi kartı kullanımınız, kredi skorunu etkileyen faktörlerden birisidir. Hatta, daha kredi kartına başvururken kredi skorunuz yapılan sorgulama (hard ınquiry) yüzünden etkilenecektir.

Aynı zamanda, ödeme alışkanlıklarınız kredi skorunuzun %35’ini etkilediğinden, herhangi bir geç ödeme durumunda kredi skorunuz düşecektir. Bir diğer nokta, limit-borç oranınız artmış olacağından, kredi skorunuz biraz daha düşecektir.
<h3>Sonuç</h3>
Puan ve mil sunan kredi kartları bedava seyahat, cash back veya başka şekilde fayda sağlayacağınız bonuşlar sunabilir. Ama, bu bonuşları alıyor olmanız, uzun vadede fayda sağlayacağınız manasına gelmeyebilir. Kredi kartı kullanım alışkanlığınız ve kartların bütçenize etkisi bu bonuşların size faydalı mı, zararlı mı olduğunu belirler.

Başvuru yapmadan önce, bir planınız olsun. Zamansız ve plansız bir harcama yapmadan, başvuru bonusunu nasıl hakedeceğinizi belirleryin. Ve, yapmış olduğunuz harcamayı, fazla faiz ödemeden en kısa zamanda kapatın. Bunları planlayamıyorsanız, yeni bir kredi kartına başvurmak yerine nakit veya debit kart üzerinden devam etmeniz en sağlıklı karar olacaktır.
<h3>Yıllık ücretler</h3>
Elinizde kullandığınız bir kredi kartı var ve bu kartı belki de 8 sene önce almıştınız. Ama, bu kartın yıllık ücreti var ve siz artık bu yıllık ücreti ödemek istemiyorsunuz. Ama, kartı iptal ederseniz, kredinizi kötü yönde etkileyeceğini de biliyorsunuz. İşte karşılaşılan ikilem; yıllık ücreti ödemeye devam mı etmeli, yoksa kartı iptal edip yıllık ödemesi olmayan yeni bir karta mı başvurmalı?

Kartınızı iptal etmemelisiniz, çünkü…

Yıllık ücreti olan kartı iptal etme isteği ağır basabilir. Fakat, iptal edilen karttan dolayı kredi limit oranınızı da etkilemiş olacaksınız. Bu oran, sahip olduğunuz toplam limitin ne kadarını kredi olarak kullandığınızı gösterir. Ne kadar çok kredi kullanırsanız, o kadar çok kredi skorunuz düşecektir.

Herhangi bir kredi kartınızı iptal ettiğinizde, kredi limit oranınız yükselecektir. Mesela; toplamda $15.000 kredi limitiniz var ve siz bu limitten $5000 kullanmışsanız, ve kapattığınız kredi kartı limiti de $3000 işe, toplam limitiniz $15.000’dan $12.000’a düşecektir. Bu kredi limit oranınızı düşürmemek için kartınızı iptal etmemelisiniz.

Kredi tarihçenizin uzunluğu da önemli. Ne kadar uzun kredi tarihçeniz olursa, kredi skorunuzu pozitif yönde o kadar etkileyecektir. Kapatacağınız kartın geçmişi de varsa, kapattığınızda bütün geçmişi de silmiş olacağınızdan, kredi skorunuzu negatif yönde etkileyecektir.

Yıllık ücreti iptal etmenin yolları

Kredi skorunu etkilemeden yıllık ücretten kurtulmanın yolu, kredi kartını arayıp, anlaşma yoluna gitmek gerekiyor.

Bazı bankalar, bünyelerinde bulunan yıllık ücretsiz başka bir karta değiştirebilirler veya yıllık ücreti düşürebilirler. Bu sayede hem kredi limit oranınız değişmeyecek, hem de kredi tarihçeniz kısalmamış olacak.

Kredi kartı da sizi müşteri olarak kaybetmek istemeyecektir. Bundan dolayı, eğer yıllık ücretin iptal edilmemesi veya düşürülmemesi durumunda kartınızı iptal edeceğinizi söylediğinizde, birçok kredi kartı sizi kaybetmektense, yıllık ücreti iptal etmeyi kabul edecektir. Uzun vadede, kullanım alışkanlığınza göre, sizden daha çok para kazanacağını düşünecektir.

Bu imkandan yararlanabilmek için, kartınızı aktif olarak kullanıyor olmanız lazım. Kartınızı aylardır kullanmadıysanız ve yıllık ücreti iptal etmek için ararsanız, kredi kartı bu isteğinize olumlu yaklaşmayabilir.

Yeni kartta, yıllık ücret ödediğiniz karttaki kadar imkanlar olmayabilir. Puan toplayamıyor olabilirsiniz. Bu gibi konuları da dikkatlice inceleyip, ona göre karar vermeniz en uygunu olur.

&nbsp;

&nbsp;